Чтобы получить полное и быстрое возмещение убытков, страхователь и страховщик должны стать партнерами. Необходима постоянная работа клиента со страховой компанией, а не только на зтапе заключения договора Александр Юраков, председатель правления ОАО « Лизинговая компания «Укртранслизинг»: «После урегулирования страхового события с самолетом Ан-140 наши подходы к страхованию изменились : мы предельно ясно осознали, что на страховании экономить нельзя»

По данным Госдепартамента авиационного транспорта («Укравиатранс») Министерства транспорта и страховой компании «Кредо-Классик», с 1996 г. зарегистрировано 20 серьезных происшествий с самолетами (частичные повреждения и полная гибель), эксплуатируемыми украинскими авиакомпаниями. Из них страховыми случаями по разным причинам признаны всего 7 событий (по украинскому и международному законодательству все гражданские воздушные суда, экипаж и пассажиры должны быть застрахованы). На сегодня возмещения выплачиваются лишь по 5-ти случаям на общую сумму $10,67 млн. При этом более 80% этой суммы приходится по одному страховому событию - самолету Ан-140, разбившемуся в прошлом году в Иране. И решение о выплате столь крупного возмещения в полном объеме было принято беспрецедентно быстро как по украинским, так и по мировым меркам. То есть, как показывает практика, страховые возмещения пострадавшая сторона получила лишь в 25% случаев, и это свидетельствует о недостаточно тщательном подходе к выбору страховой компании и последующей с ней работе, а также о недостаточной осведомленности страхователей о правилах и условиях страхования.

Основываясь на опыте компенсации убытков от авиакатастрофы Ан-140, а также на печальном опыте других происшествий, по которым выплаты так и не были произведены, эксперты рынка авиастрахования рассказали о том, как правильно выстроить взаимоотношения со страховой компанией, чтобы получить от нее наиболее полное возмещение в случае повреждения или гибели самолета.

«История болезни»

23 декабря 2002 года. Иран. Самолет Ан-140, эксплуатировавшийся украинской авиакомпанией «Аэромост-Харьков», разбился в 70 км от аэродрома города Ифсахан. В авиакатастрофе погибли города 44 человека - руководители и специалисты авиастроения Украины, а также пять ведущих работников российской авиакосмической промышленности, летевшие на церемонию выкатки второго серийного самолета Иран-140 (аналога Ан-140).

Разбившийся новый самолет, не пролетавший и месяца с момента ввода в эксплуатацию, был застрахован на сумму $8,5 млн. Еще на $762 тыс. была застрахована жизнь пассажиров. Оба договора страхования (страхование по КАСКО и ответственности перед третьими лицами и пассажирами) собственник самолета - лизинговая компания «Укртранслизинг» и эксплуатант - авиакомпания «Аэромост-Харьков» заключили со страховой компанией «Авионика».

Авиакатастрофа была признана страховым событием. Следовательно, страховщик должен платить. Вот здесь и начались сложности. Дело в том, что «Авионика», как и любой другой отечественный страховщик, не в состоянии удержать на себе такой огромный риск, поэтому практически всю сумму (более 96%) компания перестраховала в крупном российском страховом обществе «Ингосстрах». Собственную долю ответственности $100 тыс. по КАСКО и $46 тыс. по ответственности перед пассажирами СК «Авионика» выплатила. Но решение о выплате основной части суммы, зависевшее от «Ингосстраха», затянулось. В итоге, с одной стороны, финансовые возможности «Авионики» не позволяли выплатить страховку, не дожидаясь выплаты перестраховочного возмещения. А с другой - «Авионика» не смогла убедить «Ингосстрах» в том, что тот должен платить. Тем не менее по украинскому законодательству страховщик отвечает перед страхователем в полном объеме вне зависимости от того, получил он необходимые средства от перестраховщика или нет.

Из-за затягивания решения вопроса о выплате возмещения возник финансовый разрыв у всех участников лизинговой схемы производитель-лизинговая компания-эксплуатант. «Укртранслизинг» не получал деньги за самолет, которые он использовал бы для приобретения нового воздушного судна для украинских авиаперевозчиков. Поэтому «Укртранслизинг» и ООО «Аэромост-Харьков» обратились в другую страховую компанию - «Кредо-Классик» - с предложением включиться в процесс расследования обстоятельств катастрофы в качестве эксперта-консультанта. Выбор в пользу «Кредо-Классик» был обусловлен тем, что, во-первых, компания является одним из лидеров авиационного страхования в Украине (по данным самой компании, в сборе премий за последний отчетный период по этому виду страхования она занимает 1-е место). А, во-вторых, по словам первого заместителя генерального директора «Ингосстраха» Олега Тишкина, «Кредо-Классик» является хорошо известным и приоритетным для российского страхового общества партнером в Украине.

Как и следовало ожидать, СК «Кредо-Классик» привлекли к переговорному процессу с «Ингосстрахом». Более того, по просьбе заинтересованных в выплате возмещения сторон и после проведения серии переговоров с перестраховщиком, по соглашению с СК «Авионика», произошла замена стороны в обязательстве по выплате страхового возмещения. Компания «Кредо-Классик» взяла обязательства «Авионики» по двум договорам в той части суммы, которую должен был выплатить перестраховщик.

На практике такие случаи крайне редки. Тем не менее, по мнению вице-президента компании «Кредо-Классик» Алексея Музычко, «это стало возможным в основном благодаря двум причинам: во-первых, мы смогли дать свои финансовые гарантии, что, несмотря на позицию перестраховщика, страховое возмещение будет выплачено в полной мере. А во-вторых, у нас давно сложились очень тесные партнерские отношения с компанией «Ингосстрах».

И действительно, уже в сентябре 2003 года «Ингосстрах» принимает решение о выплате перестраховочного возмещения в полном объеме, а на сегодня, по словам председателя правления «Укртранслизинга» Александра Юракова, его компания уже получила более $4 млн. от СК «Кредо-Классик» из денег, перечисляемых российским перестраховщиком. Более того, как заявил г-н Музычко, «благодаря конструктивной позиции перестраховщика, мы сможем закончить выплаты компаниям «Укртранслизинг» и «Аэромост-Харьков» уже в ноябре текущего года».

По мнению г-на Юракова, это беспрецедентно быстрая по украинским и мировым меркам выплата страхового возмещения и к тому же, по словам президента СК «Кредо-Классик» Юрия Ефимова, - самая крупная выплата за последние 8 лет в авиационном страховании Украины. «Всего за 9 месяцев две компании, российская и украинская, без проволочек, без судебных разбирательств оплатили достаточно большую сумму», - сказал А. Юраков. Обычно на это уходит не менее 3-5 лет, а в отдельных случаях судебные разбирательства тянутся более 10 лет.

Вместе с тем и в данной ситуации принятие решения о выплате не было простым. По словам О. Тишкина, различие в законодательствах двух стран позволяло по-разному трактовать дело и затягивать его. Наблюдатели отмечают, что значительную роль в положительном решении о выплате возмещения сыграли политический и имиджевый аспекты. Это была общая трагедия и для украинского, и для российского самолетостроения: разбился самолет с ведущими авиастроителями двух стран, катастрофа получила широкий резонанс в СМИ.

Тем не менее и этот случай, и многие другие авиапроисшествия четко свидетельствуют об одном: чтобы свести к минимуму риск невыплаты страховки, страхователь должен крайне серьезно подойти к вопросу выбора страховщика и процедуре страхования.

Как правильно выстроить работу со страховщиком

Итак, что же должен знать и какие меры предпринимать страхователь, чтобы в случае происшествия ему возместили убытки в полном объеме?

Первое: выбор страховщика. Прежде всего необходимо правильно выбрать страховую компанию. Как отмечают многие страховщики, до сих пор страхователи не до конца осознают важность выбора надежного и профессионального страховщика и недостаточно разбираются в компаниях при выборе партнера по страхованию. Ситуация усугубляется тем, что сейчас лицензией на страхование авиационных рисков владеют 57 страховых компаний. Хотя, по оценкам экспертов, реально на этом рынке работает не более десятка отечественных компаний, а высококлассных специалистов с наработанным опытом урегулирования авиаубытков еще меньше. По мнению Алексея Музычко, разница в количестве номинальных и фактических игроков на рынке авиастрахования обусловлена прежде всего тем, что на сегодня любая страховая компания, не имеющая ни наработанных технологий авиационного страхования, ни надлежащих специалистов, ни соответствующих связей с перестраховщиками, может получить лицензию на авиационное страхование, просто предоставив набор стандартных документов и выполнив стандартные требования, применяемые и к другим, технологически менее сложным видам страхования. Поэтому эксперты советуют обращать внимание на парк судов, который страхует страховая компания, поскольку по этому показателю сразу видно, кто имеет реальный опыт авиационного страхования. Эксперты в области страхования рекомендуют руководствоваться рядом критериев при выборе страховщика. Страховщик может рассматриваться как подходящий, если, в частности, у него есть:

Второе: перестраховочные программы. Еще до заключения страхового договора страхователь должен поинтересоваться у страховой компании о ее перестраховщиках (насколько известны и надежны эти компании), и о том, насколько полное покрытие они предоставляют. Совсем не случайно «Укравиатранс» при подготовке Постановления КМУ №1535 от 12.10.2002 г. «Об утверждении Порядка и правил проведения обязательного авиационного страхования гражданской авиации» настоял на том, что по требованию страхователей в договорах страхования должно быть указано и наименование перестраховщика.

Весьма полезно также потребовать наличие предварительно согласованной реальной перестраховочной программы под данный конкретный парк самолетов. Для страхователя неприемлем вариант, когда страховщик сначала предлагает заключить договор, а документы о наличии перестраховочного покрытия будут предоставлены потом.

Как рекомендует Александр Юраков, очень полезно работать совместно со страховой компанией при заключении договора перестрахования, чтобы не получить оборванной цепочки: клиент имеет «шикарный» контракт со страховой компанией, но не знает, что из этого реально покрывается перестраховщиком. Поэтому нужно участвовать в таких переговорах, оговаривать условия страхования, риски, франшизу и т. п. Основной принцип: перестраховочное покрытие должно быть не «уже» страхового.

Третье: заключение договора. Договор страхования должен быть как можно более подробным. Особенно это касается двух моментов. Во-первых, необходимо, чтобы максимально четко были выписаны исключения из покрытия причины отказа в выплате, чтобы страхователь четко понимал, какие конкретные риски покрываются страховкой, а какие нет. Во-вторых, в проекте договора должны быть детально прописаны действия страхователя при наступлении страхового случая. При этом страхователь обязан выполнять инструкции страховщика по предоставлению необходимых документов (исчерпывающий перечень которых должен быть предусмотрен в договоре). Желательно, чтобы в договоре также были отражены даже те случаи, когда каких-то документов в определенных обстоятельствах не может быть физически, в результате уничтожения их на борту воздушного судна; или когда какие-то документы могут быть предоставлены с отсрочкой.

Четвертое: работа со страховщиком. После заключения договора совместная работа страхователя и страховщика не заканчивается. «Страхователь и страховщик должны стать партнерами, - говорит г-н Музычко. - Необходима постоянная работа со страховой компанией, а не только на этапе заключения договора». Прежде всего имеется в виду постоянное информирование страховщика о любых изменениях риска по договору страхования или событиях, которые отличаются от обычной эксплуатации самолета (изменение места базирования, чартерные программы, заключение любых контрактов, к примеру, о совместном использовании кодов, авиационного маршрута, о сотрудничестве по обмену воздушными судами с другой авиакомпанией и т. д.). Любое изменение какого-то из этих пунктов должно обязательно отслеживаться по всей цепочке: авиакомпания (эксплуатант)-страхователь (собственник)-страховщик-перестраховщик(и). Так, к примеру, если страховое событие произошло во время выполнения контракта об обмене воздушным судном, о котором страховщик не знал, то, по словам Алексея Музычко, с вероятностью 70-80% страховая компания откажет в возмещении убытков. При этом некоторые изменения риска требуют заключения отдельных дополнительных соглашений к страховому договору (а в редких случаях необходимо внесение дополнительных страховых платежей), хотя чаще достаточно только уведомления.

Перечень ситуаций, о которых следует уведомлять страховую компанию, как правило, записывается в договоре. Кроме того, профессионально работающие страховщики не только разъясняют страхователю, о чем нужно информировать, но и помогают организовать соответствующую работу у клиента. Если у страхователя нет опыта подобной работы со страховщиком, последний проводит обучение сотрудника клиента, ответственного за контакты со страховой компанией.

Пятое: выплата страховых платежей. Очень важно также своевременно выплачивать страховые платежи. Нередки случаи, когда заключается договор со страховой компанией, выплачивается первый небольшой платеж, а остальные деньги клиент не выплачивает: зачем, мол, ведь договор уже есть, сертификат получен - разрешение на полеты выдано. А страховые компании в надежде на получение денег не разрывали такие договоры, но из-за недостаточного поступления средств от клиента покупали самое дешевое «формальное» перестраховочное покрытие, которое при происшествии, скорее всего, выплачено не будет.

Страховка - не разрешительный документ, а гарантия возмещения убытков

По убеждению страховых экспертов, все упомянутые выше меры страхователи станут предпринимать только после изменения своего отношения к страхованию в принципе. На сегодня многие страхователи относятся к проблеме страховки очень просто и недальновидно: для большинства из них - это неизбежная «обязаловка», еще один разрешительный документ на проведение полетов, т. е. дополнительные поборы, навязанные государством, которые нужно пытаться свести к минимуму. Поэтому до сих пор во многих случаях главным критерием выбора страховщика является дешевизна страховки. Однако сейчас руководитель компании, все-таки получившей полное возмещение убытков от авиакатастрофы, смотрит на вопросы страхования по-новому: «В случае с Ан-140 был проведен тендер по выбору страховой компании, в котором, кстати, участвовала и компания «Кредо-Классик». Однако предложенные ею тарифы для нас были изначально неприемлемы. После урегулирования страхового события с этим самолетом наши подходы к страхованию изменились: мы предельно ясно осознали, что на страховании и профессионализме страховщика экономить нельзя», - резюмирует Александр Юраков.